□ 本报记者 蒋维胜

无需任何抵押，享受贷款基准利率，不用任何保证金，企业凭借自身的知识价值就能获得贷款。重庆微客巴巴信息技术股份有限公司就是首批获得贷款的民企之一，这家新三板的挂牌企业，面临着市场营销渠道拓展费用高、研发投入资金缺乏、上市后续财务成本高、融资无门的困境。就在企业陷入资金困难之际，2017年知识价值信用贷款改革率先在重庆高新区试点，没有任何抵押，微客巴巴成为首批获得贷款的企业，3年累计获得900万元信用贷款支持（2017年240万元，2018年260万元，2019年400万元），犹如雪中送炭，缓解了企业的资金困境，产值、利润连年得到迅速增长。2018年，新拓展4000余家客户使用其产品，开发7660家实体商家，支付平台全年交易额突破32亿元。该公司董事长彭必银说，这一惠民贷款政策，帮助了中小企业的发展，解决了无抵押、融资难等实际问题，让更多的中小民营企业活了下来。

近日，记者从重庆有关部门获悉，截至今年3月底，重庆市共有844家民营科技型企业获得贷款20.1亿元。其中，221家企业还是首次获得贷款支持。

企业知识价值分5个特定信用等级

融资难、融资贵是中小民营企业普遍存在的难题，尤其是缺乏重资产、短期财务指标不优的科技型企业反映更为强烈。

2017年7月中旬，在重庆市财政局、市金融监管局、市银保监局、人民银行重庆营管部、市知识产权局等部门的鼎力支持下，该市科技局根据企业需要，牵头启动科技型企业知识价值信用贷款改革试点工作，积极探索轻资化、信用化、便利化的债权融资新模式，为激发民营科技型企业发展活力，实现创新驱动发展奠定了良好的金融服务基础，取得了积极成效。

所谓知识价值信用贷款，是一种轻资化、信用化、便利化的新型债权融资模式，主要针对科技型企业提供。

“科技型企业很多都只拥有专利等无形资产，但专利到底价值多少，评估存在困难。银行对企业债务偿还能力很难作出判断，是过去难以根据无形资产放贷的原因之一。”该负责人表示，构建知识价值信用评价体系，就是为此寻求一个解决之道。

据介绍，该体系通过向科技型企业进行基础数据采集，由软件系统自动生成科技型企业知识价值的A、B、C、D、E五个特定信用等级，分别对应500万元、400万元、300万元、160万元、80万元的特定授信额度。系统及时与银行共享授信额度，银行再根据推荐授信额度向科技型企业提供贷款，实现先期授信、按需贷款。

企业提交贷款申请时，无需向银行提供抵押、质押、保证金等担保，而且，利率均按央行同期贷款基准利率执行。

设立知识价值信贷风险补偿基金

企业不向银行提供抵押等担保，那么如何解除银行的后顾之忧呢？为此，重庆市设立了知识价值信用贷款风险补偿基金，利用财政科技资金为科技型企业融资增信。

据介绍，当获贷企业本金逾期产生风险后，由风险补偿基金承担贷款本金损失的80%，银行只需承担贷款本金损失的20%以及利息损失。

“如果银行正常催收后仍未收回贷款，由风险补偿基金先行代偿，避免增大银行不良贷款指标，风险补偿基金再会同银行向贷款逾期企业终身追偿。”该负责人说。

此外，为了更好地进行风险防范，此项改革还建立了3%的预警机制和5%的熔断机制。

也就是说，当单家银行在单个区域累计代偿率达到3%时，风险补偿基金将立即向该银行提出风险警示；当单家银行在单个区域累计代偿率达到5%时，风险补偿基金将暂停受理该银行在该区域的新增业务，并对前期运行效果予以全面评估，再根据评估结果决定是否重启受理该区域的工作。

“实际上，我们还通过建立科技型企业信息管理系统，将科技型企业分散的数据孤岛进行优化整合，收集知识价值信用评价体系所需的各项数据。”该负责人称，在此基础上，他们还将知识价值信用评价体系运行过程中产生的融资额度、还款情况等数据，及时共享给银行，进一步帮助银行了解掌握科技型企业发展状况，提高风险管控能力。

这样一来，银行参与改革的积极性也变高了。最初，工行、建行、招行等14家银行提交了参与改革的合作方案，最终重庆银行等4家银行获批开展合作。

作为合作银行之一，重庆银行专门研发了独具科技型企业特色的业务模式，在开展知识价值信用贷款改革试点中，实施了内部资金定价优惠，还由其总行承担部分不良拨备计提，从政策上给予倾斜。

而且，在办理贷款过程中，实行“3+3”限时办理制度，即“3个工作日审查审批、3个工作日上账放款”，并严格执行“不上浮利率、不交保证金、不做存款回报”的承诺，帮助企业缓解融资难、融资贵、融资流程繁琐的问题。

企业融资成本比一般信贷低50%左右

优化营商环境是当前重庆着力推进的一项重要工作。重庆先后出台《重庆市科技型企业知识价值信用贷款体系建设方案》《关于推进重庆市科技型企业知识价值信用评价工作的通知》，力求为民营科技型企业提供最优质的融资服务。

由于知识价值信用贷款执行基准利率，较传统商业信用贷款，融资成本降低了约50%，部分缓解了科技型企业融资贵的问题，让企业真正得到了实惠。不仅如此，这一贷款的办理效率很高。重庆要求银行下沉贷款审批权限，实行支行审批。同时，建成知识价值信用贷款线上申报平台，企业足不出户即可实现网上申报、网上审核、网上管理，极大节省了申报材料交互时间和审批时间，从申请到放贷仅需2周，时间周期较传统商业贷款缩短了近70%，免除了企业频繁奔波舟车劳顿之苦。

通过知识价值信用贷款实现轻资产债权融资，在一定程度上充实了企业流动资金，一批科技型企业实现快速发展，其中不乏有一部分从未获得贷款的初创期科技型企业也获得了贷款支持。例如，重庆中地信息技术有限公司通过网上申请，只用7个工作日便获得100万元知识价值信用贷款，化解了企业流动资金紧缺的燃眉之急。

重庆明治百通机械制造股份有限公司2018年获得200万元知识价值信用贷款后，将贷款全部用于开发智能设备，设备的改造升级极大地推动了公司发展，仅半年的时间销售额就达到6000万元，同比增加500%。

重庆辉腾能源股份有限公司2017年获批120万元无抵押信用贷款，2018年贷款额度升级至280万元，全部投入到研发部门，用于人才引进、研发设备购置、新产品开发，申请光伏类发明专利4项、著作权8项。该企业董事长沈正华由衷地感慨：“知识价值信用贷款是民营科技轻资产型企业的福利产品，让企业切实享受到创新创业的政策扶持，解决了企业无抵押、融资难、融资贵的问题，呵护企业集中精力搞创新，全力以赴谋发展。”

据了解，自2017年7月中旬在重庆高新区启动试点以来，目前，全市知识价值信用贷款改革试点范围已扩大至33个区县（高新区、经开区），覆盖全市3/4左右区域，风险补偿基金规模达到31亿元，累计为844家科技型企业发放贷款20.1亿元，平均每户企业获得贷款238.2万元，而且，这些企业全部都是民营科技型企业。

据悉，在现有试点的基础上，今年重庆市还将进一步深化改革，重点在“扩大改革范围、提高放款规模、增加授信额度、健全评价机制”方面下功夫，持续降低轻资产科技型企业特别是民营科技型中小企业的融资门槛，提高合作银行风险容忍度，推进贷款发放，提高科技型企业融资规模。

另外，科技型企业信息管理系统采集的企业数据大都由企业自己填报，如果企业填报虚假信息怎么办？

“在实际运行过程中，我们将利用大数据，结合企业、银行和相关机构反馈的信息，对评价体系进行动态完善和持续优化。”相关负责人表示，如果各方反馈的数据信息比对验证之后，发现企业存在填报虚假信息，将纳入科技信用记录，取消政府科技创新关联项目和资金支持，以此引导企业都如实、客观填报相关数据，确保整个评价体系的准确性。

据透露，今年，重庆市将力争实现此项改革在所有区县全覆盖，涵盖科技型企业1.5万家以上，使科技型企业融资规模达到50亿元。

《中国质量报》