为了千余元的信用卡欠款、一张“从未谋面”的信用卡，尹胜民来回奔波于北京、上海、成都等地，在银行、银监会、法院、公安机构等多个机构寻找解决途径，与光大银行纠葛两年有余。

    “除了误工损失外，还花费了近8万元。”对此，不仅有人怀疑，为了千余元的欠款，花费如此多的人力物力，到底值不值？而尹胜民则认为，“现在不是钱的问题，我就是想让光大银行给我公开道歉。”

     凭空冒出的信用卡

    是什么理由让这个年轻人走上了一条比“还款”要艰难百倍的维权道路？尹胜民与光大银行的故事还要从两年前说起。

    2010年4月13日，尹胜民接到一封来自四川迪扬律师事务所的名为《关于光大银行信用卡透支通知书》的函件。信函称：尹胜民拖欠光大银行信用卡本金和利息1000余元，若不在3个工作日里偿还，将起诉其至人民法院追究法律责任。“当时我母亲很慌，打电话告诉我这件事情后，并主动提出代我偿还1126.97元，但我拒绝了。”尹胜民说。

    尹胜民从光大银行获悉，在他名下有一张名为“新浪音乐卡”的信用卡。“当时我在上海，便立即向上海市徐家公安分局报案，但因案发地点在成都，所以上海公安局并未受理。”尹胜民告诉记者。

    始料不及的是，同年9月2日，尹胜民再次接到来自该律师所的函件，金额又增加至1306.66元。

    至此，尹胜民开始了与光大银行漫长的“谈话”之旅。

    颇为戏剧性的是，尹胜民在自已维权1年之后，这张隶属于尹胜民的信用卡莫名其妙地消失了，且尹胜民的征信记录上是一片空白，没有任何痕迹。

    根据第二封函件的内容显示，截至2010年8月，该卡已有300天。也就是说，如果这些欠款是来自该卡的首笔交易，那么，该卡至少是在2009年11月前被批复下发的。尹胜民表示，他的身份证曾在2008年8月遗失，但当天就进行了挂失，并进行补办，此后身份证便从未丢过。

    让尹胜民郁闷的是，每次与光大银行的工作人员进行沟通时，对方都会问他“你要多少钱？”而尤其让尹无法接受的是，对方在交流中显现出的傲慢：“尹先生，你这样的事情其实还有很多，其他人都没找我们，偏偏你反应如此过激。”

    尹胜民想要去法院起诉光大银行，但又缺乏相关的资料。而尹胜民表示银行有错，银行却说，“你要证明我们有错，拿证据啊？你要说我们有错，你就起诉我们啊？”

    尹胜民告诉记者，2012年初，光大银行成都分行的一位经理私下曾向他透露，在他多次投诉信用卡被冒办后，光大银行内部曾调查过他的办卡资料，结果发现申请材料上只有姓名和身份证属实，其他资料均为捏造。

    而按照银行业的通行做法，在申请人递交信用卡申请材料后，银行会对申请人进行电话回访，确认地址、工作单位、财产等信息。同时，监管层也规定，发卡机构应对申请人的资料进行严格的资信审核。

    根据《商业银行信用卡业务监督管理办法》第三十八条规定，发卡银行应当公开、明确告知申请人需提交的申请材料和基本要求，申请材料必须由申请人本人亲自签名，不得在客户不知情或违背客户意愿的情况下发卡。除此以外，该管理办法中还规定，发卡银行应当对信用卡申请人开展资信调查，充分核实并完整记录申请人有效身份、财务状况、消费和信贷记录等信息。

    中国消费者协会副会长、中国人民大学商法研究所所长刘俊海教授表示，就目前资料来看，显然是由于光大银行的过失，导致不法分子盗用尹胜民的姓名和身份证资料骗取了信用卡。光大银行和尹胜民之间是没有信用卡合同关系的，尹胜民并不用承担还本付息的责任，“这一违反公司内部尽职调查程序办理的信用卡是不能约束尹胜民的。”

    北京问天律师事务所主任张远忠律师认为，如果查实尹胜民被别人冒名办卡，那么就是银行未尽到自己的审核义务，应该由银行承担相关责任。尹胜利虽有不慎丢失身份证，但在他人冒名办理信用卡的过程中并无过错，不应承担法律责任。

     信用卡审批漏洞频出

    然而尹胜民的事件并非孤案，其问题的根源就在于信用卡在审批环节上存在违规现象，从而导致信用卡问题不断。

    一位国有大银行的工作人员对记者表示，目前银行对于客户申请办理信用卡的资料只进行形式审查，一般只要提供身份证复印件、姓名住址等个人信息即可办理。“现在银行间业务竞争激烈，拉新客户办卡的压力很大，有时只要对方提供个身份证号码，填写张申请表就可以办卡了。”

    如此一来，冒用他人个人信息办理信用卡恶意透支的案件不断发生。2008年2月，某银行一次性向武汉市硚口区法院提起98起诉讼，追讨信用卡债务。法官办理该案时发现，其中大部分纠纷均系他人冒名办理信用卡恶意透支所为。据法官介绍，98起案件中，仅有30多人是真正自己办理的信用卡，其他全是别人冒名办理的。

    北京市伟博律师事务所主任李伟明告诉记者，从近几年法院诉讼案件的信息显示，随着商业银行不断加大信用卡发卡量，但并未在申请人审批方面过多关注，致使银行审批环节出现多处瑕疵，由于未能完全甄别申请人资信，很多不符合发卡条件的申请人成功申请到信用卡，而这其中不乏光大银行的案例。

    对此，某股份制银行信用卡人士表示：“发卡银行应完善资信审核制度，加强对发卡环节的监督；对营销人员进行系统培训和规范管理，严把发卡审核关，采取多种审查手段、多种技巧进行资信审核。对不符合条件的申请者，应不予核发。”

    张远忠则提醒，老百姓应当保护好自己的身份证谨防丢失，以免引起不必要的纠纷甚至诉讼。如发现自己的身份证明丢失应当及时挂失，如发现被冒用的现象，应当及时报案，这样既可促进有关部门早日追查犯罪嫌疑人，又能为自己留下报案记录作为无责的证据。

《中国质量万里行》2012年12月刊